Покупка в кредит
Покупка в кредит
Когда запрещено покупать в кредит
1. Запрещено покупать товары в кредит, если во время покупки покупателю известно, что обычная цена ниже32. Неважно, известно ли ему это от продавца, или сообщено кем-то другим, или указано на ценнике, — во всех этих случаях действует запрет. Но если обычная цена и цена в кредит равны — запрета нет, поскольку здесь продавец ничего не берет за отсрочку уплаты.
2. Если продавец говорит: “Тот, кто платит немедленно, получает скидку, а покупающий в кредит не имеет этой скидки”, у него запрещено покупать в кредит33. Запрет действует даже в том случае, если продавец предлагает такие условия не для того, чтобы продать в кредит, а для того, чтобы побудить покупателя заплатить сейчас.
3. Если продавец продает только в кредит и предлагает два варианта кредита, как, например: три выплаты по сто шекелей, то есть всего триста шекелей, или четыре выплаты по восемьдесят, то есть всего триста двадцать, — запрещено выбирать тот вид кредита, по которому цена получается выше. Это и понятно — ведь в конечном итоге он получает больше денег за продление времени займа.
4. Кредит, привязанный к доллару. Если продавец предлагает две цены: или заплатить сейчас сто шекелей, или купить в кредит за те же сто шекелей, но лишь с тем условием, что они будут привязаны к доллару или к индексу цен, — в этом случае также не следует покупать в кредит34. Но просто покупать за американские доллары разрешено.
5. Вопрос. Когда устраивают “распродажи”, на которых продают дешевле рыночной цены, или “дни продаж” и “дни скидок”, все скидки действуют только в случае немедленной оплаты, а от платящих в кредит требуют платить полную стоимость. Можно ли в этом случае покупать в кредит?
Ответ. Многие из великих знатоков алахи нашего времени запрещают это, и вот почему: та цена, которую требует заплатить продавец в случае немедленной оплаты, и называется истинной ценой, а если при оплате в кредит он берет больше, налицо требование прибыли за тот заем, который получает от него покупатель. Но если вся прибыль состоит в привязке к доллару или индексу цен, покупку произвести можно.
Как и когда можно покупать в кредит
В некоторых случаях можно покупать в кредит, даже если при немедленной оплате цена ниже.
1. Если покупатель не знает обычной цены.
2. С помощью разрешения “давания в оборот”35.
3. Когда при каждой выплате покупается только часть товара.
4. В случае, если продавец изменит обычную цену.
5. Если продавец и покупатель договорятся о том, что покупка состоится только после последней выплаты.
Теперь мы рассмотрим эти способы по одному.
6. Если покупатель не знает обычной цены. Пусть покупатель попросит у продавца продать товар в кредит, не спрашивая, какова обычная цена. Тогда, если он не знает точно, что обычная цена меньше цены в кредит, сделка не выглядит как заем с выплатой рибита. (Однако, если продавец так завышает цену, что очевидно, что он делает это из-за того, что продает в кредит, в этом случае нельзя покупать у него в кредит).
7. С помощью разрешения “давания в оборот”. Покупающий в кредит может воспользоваться разрешением “давания в оборот"5. Тогда он должен подписать следующий документ: “Я купил у такого-то (продавца) холодильник и т.д. и должен теперь за это сумму в две тысячи шекелей (или сколько он должен) [указывается обычная цена]. И эти деньги находятся у меня как “данные в оборот”, и продавец приобретает прибыль от этих денег, и условия “давания в оборот” по книге “Хохмат Адам” , и мы договорились, что, если я выплачу обычную цену и прибавлю к ней то, что хочет продавец получить за предоставление кредита, буду свободен от всякой клятвы”. И следует подпись покупателя. Пользоваться разрешением “давания в оборот” в этом случае стоит, только если увеличение цены в кредит призвано обезопасить продавца от повышения курса доллара или индекса цен. Сущность разрешения “давания в оборот” и его подробности разъясняются в главе 8.
8. Когда при каждой выплате покупается только часть товара. Если человек покупает товар долговременного пользования, как холодильник или что-то в этом роде, в кредит на десять выплат, он может при заключении договора о продаже условиться, что не хочет приобрести весь предмет немедленно, а при каждой выплате, которую он сделает, приобретает десятую часть предмета, а после десятой выплаты приобрести весь предмет целиком. Окажется, что поеле первой выплаты десятая часть холодильника, стоящего у покупателя, принадлежит ему, а остальные девять десятых даны ему в пользование, и это очень простой и надежный способ. (Как разрешается дать десять чеков за десять ящиков фруктов, чтобы каждый месяц покупатель выписывал один чек и приобретал один ящик, так и в случае с холодильником каждый месяц, когда он будет выписывать чек, одна десятая часть холодильника будет переходить в его владение).
Вопрос. Если предмет испортился или украден, кто отвечает за это, и что будет, если покупатель вернет предмет продавцу, не закончив выплат?
Ответ. По закону, если предмет не сломан нарочно, то покупатель отвечает за свою часть, а продавец за свою. Однако обычно товары, о которых идет речь, имеют гарантию, так что этого можно не опасаться. А если продавец все-таки опасается, что покупатель вернет ему его долю в этом предмете, он может написать в договоре, что покупатель изначально отказывается от оставшихся чеков из-за того огорчения, которое причинит продавцу.
Такое разрешение упомянуто и в книге “Игрот Моше”. Действует такое разрешение, только если речь идет о предметах, которые будут существовать все время выплат, поскольку, скажем, про еду нельзя сказать, что при каждой выплате покупается лишь ее часть.
Вопрос. Почему нет запрета продавать частями? Ведь в конечном итоге получается, что покупатель все равно платит больше обычной цены?
Ответ. Чтобы действовал запрет на рибит, необходимо, чтобы был заем, а в нашем случае вообще нет никакого займа, поскольку покупатель не должен продавцу деньги. Дело обстоит здесь не так, как при полной покупке вещи, когда покупатель должен продавцу деньги за вещь. В последнем случае имеется заем и существует, соответственно, запрет на рибит. Следует отметить, что пользующийся этим разрешением должен точно указать в договоре о продаже, что покупка происходит по частям от низа покупаемого предмета к его верху.
9. Если продавец изменит обычную цену. Простой способ покупать в кредит приведен в книге “Ховат Даат”, и состоит он в том, чтобы продавец, который указал две цены товара: обычную и при покупке в кредит, передумал и сказал покупателю, что для него и обычная цена будет больше и теперь сравнялась с ценой в кредит, и тогда окажется, что при покупке в кредит нет никакого рибита. Подобным разрешением стоит пользоваться только в крайних обстоятельствах или в том случае, когда цена в кредит повышается только из-за привязки к индексу цен36.
10. Вопрос. Можно ли продавать что-нибудь за американские доллары — ведь их цена поднимается? (Вопрос актуален и в Израиле, и в России. — Прим. пер.).
Ответ. Можно установить на товар цену в долларах, и тогда, поскольку покупатель должен выплачивать доллары, даже если их цена поднимется, это не называется увеличением цены товара из-за кредита, поскольку именно эта цена установлена изначально.
11. Если продавец и покупатель договорятся о том, что покупка состоится только после последней выплаты. Есть торговцы, которые продают товар и особо оговаривают в договоре о продаже, что товар по прежнему принадлежит им, пока не закончатся все выплаты. В этом случае можно разрешить покупать в кредит, даже в случае, если цена в кредит намного выше обычной.
Что делать, если уже купил в кредит?
12. Вопрос. Если человек уже купил какой-либо электротовар за десять чеков, а обычная цена этого товара ниже цены в кредит — что ему делать? (Чековая система оплаты широко распространена в Америке и Израиле, в России она пока практикуется мало.)
Ответ. Если он уже завершил выплаты, не должен он требовать обратно свои деньги у продавца, и должен раскаяться в своем грехе. Кроме того, пусть сообщит продавцу, что прощает ему те деньги, которые тот получил как рибит и должен вернуть, и это нужно для того, чтобы выполнить требования Небесной справедливости. И не следует произносить благословение времени37 на то, что он таким образом приобрел, даже если это новая одежда, поскольку вещь приобретена запрещенным способом.
13. Если выплаты еще не завершены, покупатель должен либо настоять на том, чтобы платить только обычную цену безо всяких прибавлений, либо вообще отказаться от покупки, но ни под каким видом не платить за товар больше его обычной цены. В случае, если он отказывается от покупки, ему следует оплатить время пользования вещью38.
14. Только в том случае, когда продавец очень настаивает на продолжении выплат, можно оставить у него выписанные уже чеки, чтобы не начинать ссоры.
15. Если продавец ссылается на раввина или алахическую книгу, которые разрешают покупать в кредит в данном конкретном случае, то, если договор уже подписан, можно покупателю не отказываться от покупки и поступить по договору, хотя сам покупатель следует запрещающему мнению.
Покупка квартиры
16. Если человек покупает готовую квартиру, и продавец предлагает две цены: при выплате сразу — сто тысяч, а при оплате в кредит — сто тридцать, запрещено покупать у него в кредит. И также не еледует покупать в кредит, если продавец говорит, что при немедленной оплате квартира стоит сто, а в кредит — те же сто, но с привязкой к доллару или к индексу цен. (Дополнительная информация в главе 5, параграфы 1, 2, 3).
17. Можно купить в кредит за более высокую цену, если он каждый раз покупает такую долю, на которую хватает выплаченных денег, другими словами, при каждой выплате он покупает часть квартиры, соответствующую выплаченной сумме. Например, если вначале он платит десятую часть стоимости, то покупает десятую часть квартиры. (Дополнительная информация — там же, параграф 8). Также можно купить в кредит, воспользовавшись разрешением “давания в оборот’’ (там же, параграф 7).
18. Некоторые запрещают платить подрядчику за квартиру, пока дом не выстроен, поскольку “запрещается договариваться о покупке плодов, пока не установилась их цена” (Дополнительная информация — в главе 7), и в особенности, если продавец специально оговаривает, что, если покупатель купит квартиру после постройки, должен будет заплатить больше. Поэтому покупающий квартиру таким образом должен воспользоваться разрешением “давания в оборот”, или пусть каждый раз платит только за землю, строительные материалы (если они есть у подрядчика) и зарплату рабочих. (Дополнительная информация находится в главе 7, параграфы 9-12).
______
32 Причина состоит в том, что обычная цена и есть истинная цена товара, и именно эту цену и должен платить тот, кто покупает этот товар. Если же он не платит немедленно, тогда он является должником, взявшим в долг у продавца ту сумму, которую должен был бы заплатить. И в этом случае, если продавец берет с него больше, чем настоящая цена вещи, тогда излишек представляет собой рибит за тот заем, который тот ему дал. Это рибит по слову мудрецов, и нет никакой разницы, устанавливается ли цена с помощью расписки или устно.
33 Ибо закон не меняется от выбора формулировки, если реально плата в кредит больше. Дополнительную информацию см. в пункте 5 настоящей главы.
34 Поскольку и в этом случае продавец получает больше денег изза того, что предоставил покупателю заем. И даже несмотря на то, что вся выгода произошла только благодаря инфляции, не следует пренебрегать этим запретом. В случае, когда курс доллара колеблется и продавец может с равной вероятностью как выиграть, так и проиграть, — видимо, такая сделка разрешена.
35 “Давание в оборот" — см. примечание 20.
36 Тому, кто покупает несколько предметов, когда продавец за предоставленный кредит хочет получить больше, можно использовать и такой способ: пусть продавец возьмет за все вещи, проданные в кредит, их обычную цену и не больше, а за одну из вещей возьмет более высокую цену, чтобы покрыть ту разницу, которую он хотел получить из-за продажи в кредит.
37 Благословение времени ('Шеэхеяну') — благословение, которос произнося! при каком-то радостном событии — наступлении праздника, покупке новой одежды или вообще очень дорогой вещи, на первые плоды нового урожая и т.д. (Прим. пер.).
38 В комментариях на “Шулхан Арух” находим, что человек должен потратить при необходимости все свое имущество, но не нарушить запрет дерабанан (по слову мудрецов). Оплатить время пользования необходимо потому, что, если он отменяет покупку и получает обратно деньги, оказывается, что его деньги были займом продавцу, и вот он получил их обратно и также пользовался его вещью, что есть рибит.
